Образец Правил, которые согласно Гражданскому Кодексу РК должны быть изданы и использоваться ломбардом для осуществления своей деятельности.
Правила проведения ломбардных операций
Утверждены
Директором ТОО «Ломбард «Червонец»
от 1 января 2015 года
Правила проведения ломбардных операций (далее просто «Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Уставом и Учетной политикой и устанавливают регламент проведения ломбардных операций ТОО «Ломбард «Червонец».
1.Основные используемые понятия
ЛОМБАРД – коммерческое предприятие, осуществляющее выдачу краткосрочных кредитов под залог движимого имущества.
ДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО – любые вещи, не отнесенные законом к недвижимости.
ЗАЛОГ – движимое имущество, находящееся в собственности залогодателя и служащее обеспечением, гарантирующим погашение кредита.
КРЕДИТ - денежная сумма, выдаваемая залогодателю в виде краткосрочного займа под залог движимого имущества.
КРАТКОСРОЧНЫЙ КРЕДИТ - кредит, выдаваемый на срок до одного года.
ЗАЛОГОДАТЕЛЬ – физическое лицо, которое получает деньги, предоставляя свое движимое имущество в качестве залога.
ОЦЕНОЧНАЯ СТОИМОСТЬ – установленная стоимость залогового имущества с учетом интересов ломбарда. Оценочная стоимость – это баланс между вероятной ценой, по которой залоговое имущество может быть реализовано в условиях рыночной конкуренции в случае невозврата кредита, и между суммой возмещения ущерба залогодателю вследствие утери или порчи залогового имущества.
СУММА ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ – сумма, передаваемая физическим лицом ломбарду в качестве платы за пользование кредитом.
КОМИССИОННЫЙ СБОР – часть суммы вознаграждения, которая исчисляется в виде фиксированной процентной ставки от суммы кредита.
ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ - часть суммы вознаграждения, которая исчисляется с учетом процентной ставки за каждый день пользования кредитом.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит залогодатель в течение срока пользования кредитом.
СРОК ПОЛЬЗОВАНИЯ – определенный период, на который залогодатель получает кредит.
ПРОЛОНГАЦИЯ – продление срока пользования кредитом с учетом оплаты дополнительной суммы вознаграждения.
ГАРАНТИЙНЫЙ СРОК - определенный законодательством период в 30 дней, в течение которого залогодатель вправе пользоваться кредитом после истечения срока пользования кредитом. При этом действует повышенная процентная ставка, а ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться залоговым имуществом, находящемся на ответственном хранении.
ОТВЕТСТВЕННОЕ ХРАНЕНИЕ – временное размещение ломбардом залогового имущества физического лица на своем складе.
ЗАЛОГОВЫЙ БИЛЕТ – именной документ, выдаваемый ломбардом физическому лицу и удостоверяющий факт залога принадлежащего ему движимого имущества в обеспечение возврата краткосрочного кредита, выданного ломбардом данному физическому лицу.
ПРОБА – количество драгоценного металла в сплаве
ЧИСТЫЙ ВЕС – вес ювелирного изделия без камней, вставок, дополнительных украшений, атрибутов и механизмов.
2. Общие положения
Клиентами ломбарда являются дееспособные и вменяемые граждане Республики Казахстан и других государств, достигшие 18-летнего возраста.
Для получения кредита Залогодателю необходимо предъявить оригинал одного из документов:
-
удостоверение личности гражданина РК;
-
вид на жительство - документ, подтверждающий право иностранца на постоянное проживание в РК;
-
справка о приеме в гражданство РК установленной формы, выдаваемой органами внутренних дел (при получении документов в связи с принятием в гражданство РК);
-
свидетельство на возвращение, выдаваемое загранучреждениями РК (при утрате паспорта гражданина Республики Казахстан, временно находившимся за рубежом).
При этом дата окончания действия документа не должна быть меньше даты гарантийного срока, который установлен залоговым билетом.
Все расчеты производятся в национальной валюте РК – тенге.
Предельные величины кредита:
- Кредит выдается на срок от 3 до 30 дней;
- Кредит выдается в сумме от 1000 до 1000000 тенге;
- Процентная ставка кредита варьируется от 0,1 до 1% за каждый день пользования;
- Комиссионный сбор при выдаче кредита варьируется от 0 до 2%;
- Минимальная сумма частичного гашения составляет 20% от величины кредита.
Перечень имущества, принимаемого в залог:
- ювелирные украшения, золотые банковские слитки и монеты, золотые изделия;
- драгоценные и полудрагоценные камни;
- меховые изделия;
- сотовые телефоны, телевизоры, компьютерная техника, фото- и видеоаппаратура;
- автомобили.
Ломбард производит страхование залогового имущества за свой счет в согласно пункту 2 статьи 328 Гражданского кодекса РК.
Вся хранимая в ломбарде информация о залогодателях, залоговом имуществе и кредитах является конфиденциальной и не подлежит разглашению и обсуждению в присутствии третьих лиц. Также обеспечиваются защита прав и свобод человека и гражданина при сборе и обработке его персональных данных в соответствии с законом РК № 94-V от 21 мая 2013 года «О персональных данных и их защите».
3. Порядок выдачи и возврата кредита
Представитель ломбарда знакомит клиента с условиями получения и возврата кредита, разъясняя права, обязанности и действия обеих сторон в случае возникновения спорных ситуаций.
Залогодатель передает движимое имущество представителю ломбарда для оценки:
- представитель ломбарда определяет оценочную стоимость имущества как разницу между рыночной стоимостью изделия и предполагаемыми расходами по его реализации в случае невозврата кредита.
- изделия из драгоценных металлов в обязательном порядке пробируются соответствующими химическими реактивами.
При этом проба изделия определяется как наименьшая величина между значением пробы на изделии и значением, установленным с помощью реактива. Изделия с вероятным слоем напыления драгоценного металла подлежат обязательному надпиливанию. В случае отказа залогодателя от пробирования данное движимое имущество не может быть принято в качестве залога.
В момент осмотра и оценки движимого имущества ломбард вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
Основанием для заключения договора залога является устное соглашение, в котором клиент и ломбард достигают договоренности о сумме оценки залога, сумме кредита и дате возврата. Также могут быть обговорены прочие нюансы договора, которые будут отражены в залоговом билете.
Договор залога оформляется в виде Залогового Билета, в котором отражены все условия выдачи и возврата кредита. Залоговый билет оформляется в двух экземплярах и собственноручно подписывается залогодателем и представителем ломбарда. При этом один экземляр остается у залогодателя, второй у ломбарда. При возврате кредита экземпляр залогодателя возвращается ломбарду. В случае утери на основании письменного заявления установленной формы выдается дубликат залогового билета.
Залогодатель передает на ответственное хранение в ломбард движимое имущество, которое упаковывается, опечатывается или опломбируется в присутствии клиента. В случае невозврата кредита до момента выставления на торги ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться залоговом имуществом.
Залогодатель в момент выдачи кредита выплачивает ломбарду установленную сумму вознаграждения, которая при досрочном возврате кредита может быть пересмотрена в сторону уменьшения.
Вне зависимости от времени день выдачи кредита считается первым днем пользования, а день возврата считается последним днем пользования кредитом. Если день возврата приходится на выходной день ломбарда, то дата возврата кредита переносится на следующий день без применения штрафных санкций к клиенту.
При взаимной договоренности кредитный договор может быть пролонгирован на максимальный срок действия кредита с выплатой ломбарду установленной суммы вознаграждения. Кредитный договор может быть пролонгирован от 1 до 3 раз.
В отсутствие залогодателя договор может быть пролонгирован третьим лицом с выплатой ломбарду установленной суммы вознаграждения.
Если дата пролонгации совпадает с датой возврата кредита, то при расчете вознаграждения этот день не учитывается.
По истечении даты возврата кредита наступает 30-дневный гарантийный срок. Залогодатель вправе пользоваться кредитом все это время, при этом применяется повышенная процентная ставка. Залогодателю вручается уведомление с просьбой погасить кредит в возможно короткие строки.
По истечении гарантийного срока залогодатель имеет приоритетное право выкупа не реализованного с торгов залогового имущества при условии полной оплаты задолженности перед ломбардом.
Возврат кредита в случае обстоятельств непреодолимой силы может быть оформлен третьим лицом при наличии нотариально заверенной доверенности или документов на право наследования.
Залогодатель имеет право на выплату кредита частями. Минимальная сумма частичного гашения установлена в пункте 2 Правил. При этом первоначальные условия кредита остаются неизменными.
4. Порядок реализации залогового имущества
Порядок действий ломбарда в случае невозврата залогодателем в установленный срок кредита:
- Вручить залогодателю Уведомление с указанием гарантийного срока, в течение которого за ним сохраняются все права на залог.
- По окончании гарантийного срока для покрытия своих убытков ломбард имеет право выставить залог на торги, которые проводятся методом залогового аукциона.
- Аукцион проводися по английскому или голландскому методу. Минимальное количество участников аукциона – 3. Для оформления процесса проведения торгов ведется протокол.
- Залогодатель имеет приоритетное право на выкуп своего залога с аукциона, при этом не входя в ценовой конфликт с другими участниками торгов.
- Залогодатель имеет право на прибыль, которая будет получена при продаже залога с аукциона. Прибыль определяется как разница между ценой продажи и совокупности убытков понесенных ломбардом (суммой кредита и расходов на организацию аукциона) (Вчитайтесь в этот пункт внимательно, перечитайте и попробуйте осознать).
5. Порядок взаимодействия с фискальными и правоохранительными органами
Определяется законами РК, Гражданским и Уголовным кодексами, внутренними инструкциями и положениями.
