Главная / Статьи / 15. Макроэкономика / Кризис ломбардного жанра

Кризис ломбардного жанра

Кризис ломбардного жанра

На каком этапе развития сейчас находится отрасль ломбардов? Можно состояние назвать стагнацией, но является ли это кризисом? Для анализа хочется пойти по пути сравнения ряда экономических показателей страны, чтобы понять степень их влияния на экономику в целом и на ломбарды в частности. Давайте возьмем пример с наших деятелей и будем жонглировать цифрами так, как нам это удобно. Каждый показатель рассмотрим с точки зрения выгодности. Выгодна тенденция ломбардам или нет?

Мы далеки от подделки цифр, все данные взяты лишь из открытых источников. Если открытые источники врут, и на самом деле все гораздо хуже, то это нам лишь на руку.

Год от РХ	Население, тыс.чел.	Доля сельчан, %	Внутр миграция, тыс. чел.	Цена за баррель, USD	Ко-во банков, шт.
1998	15 804	44,4	-	19	85
1999	15 000	44,2	260	17	67
2000	14 900	43,5	275	20	55
2001	14 800	43,4	250	19	48
2002	14 851	43,2	285	23	38
2003	14 867	43,0	310	28	38
2004	14 951	42,9	310	36	36
2005	15 075	42,9	295	57	35
2006	15 219	42,6	305	60	34
2007	15 397	46,9	325	90	33
2008	15 572	46,8	345	140	35
2009	15 776	46,5	360	61	35
2010	16 205	45,7	370	78	39
2011	16 442	45,7	350	109	38
2012	16 675	45,4	340	109	38
2013	16 912	45,0	340	111	38
2014	17 165	44,7	390	115	38
2015	17 417	43,1	-	45	35
2016	17 671	42,9	-	49	33
2017	18 034	42,6	>500	60	32

Население Республики растет. Несомненный плюс для отрасли ломбардов. Больше населения – больше потребность в быстрых деньгах.
Неуклонная урбанизация. Доля сельчан падает. Сногсшибательный плюс для ломбардов. Период адаптации сельского жителя в городе составляет от года до семи лет. Это и учеба (за время которой лишь место жительства человек в среднем меняет три раза), и поиск работы, и покупка собственного жилья и автотранспорта (новый стиль вождения без сомнения приведет к авариям), а там свадьба (опять же расходы, и автомобиль не редко приходится продавать) … и по накатанной.
Внутренняя миграция выросла на порядок и составляет годовую величину более 500 000 человек. Вы только подумайте, лишь межрегиональная миграция достигла в 2017 году более 300 тысяч человек – запредельная величина. Каждый сороковой житель страны переехал в новую квартиру или в новый регион. Не будем рассказывать, что такое трудности переезда. Но плюс для ломбардов колоссальный.
Средний житель Казахстана должен банкам более 400 000 тенге, да и общий уровень кредитования весьма высок. Это говорит о том, что закредитованность населения достигла предельных величин; доступ к «длинным» и большим деньгам ввиду испорченной кредитной истории закрыт, остаются МФО и ломбарды. Найти настоящие данные об объеме потребительских и ипотечных кредитов не получилось, так как это главный объект для манипуляций (так в разговоре ведущий экономист заметит: «доля ипотечных кредитов выросла на 15%» и все как попугаи повторяют эти слова, не задумываясь, что в абсолютных годовых цифрах все не так уж и хорошо).
Внешний долг. Растет каждый год примерно на 10 млрд долларов, и на данный момент составляет почти 10 000$ на душу населения, превышая годовой ВВП. Внешний долг в 170 млрд долларов на 80% состоит из долгов инвесторам, что крайне неприятно для экономики в целом. Банки лишаются относительно быстрых денег под низкий процент, а значит и ставка рефинансирования не стремится вниз – однозначно растет инфляция (курс доллара идет вниз, а цены в тенге растут – это как?). Растущий внешний долг – ломбардам плюс.
И такой неоднозначный фактор, как цена на нефть. Цена за баррель стремилась к бесконечности, отсроченные платежи накапливались – цены на жилье росли, а ипотека била рекорды. Предприниматели вкладывали деньги в расширение, а стабилизационный фонд никому не был нужен. Люди стремились жить богаче (не становились богаче, а стремились жить так), а для ломбардов настал серебряный век. Все изменилось в одночасье, по инерции мы еще просуществовали около года, а потом грянули девальвация и кризис (в том числе банковской сферы)… Ломбарды ушли на новый виток развития – около 20% закрылось, зато остальные разделили пирог и получили новый импульс. И раньше ломбарды «кучковались», теперь же это явление стало массовым. Будет цена за баррель расти – ломбардам хорошо, будет падать – тоже неплохо.
Уменьшение количества банков. Государственная программа защиты вкладов вернула банкам жизнь, но контроль в этой сфере ужесточился. Большинство банков быстротой и так не отличались, а сейчас все стало медленнее и жестче. Для ломбардной отрасли только плюс.

И вот тут закономерный вопрос, есть ли хоть один макроэкономический показатель, который бы играл для ломбардного сектора в минус? Есть, конечно же… только не макроэкономический. Можно выделить основные направления, которое сделают работу ломбардов менее привлекательной:

— Повсеместный рост заработной платы. Не наблюдается.

— Дефляция в экономике. Чудной зверь, пока не видали.

— Рост валового накопления. Последняя девальвация показала, в чем надо хранить свои средства.

— Ужесточение в сфере оборота золота. Грядет, но нужно навести порядок на более высоком уровне. Для начала начать признавать клейма и завоевать доверие к «Снежному барсу».

— Жесткий финансовый мониторинг и увеличение потока отчетности. Прогнозируемо, но не факт.

— Высокая конкуренция со стороны банков. Пока что единичная.

— Переход на заветы Мартина Лютера. Отказ от «понтов».

Надо научиться жить по средствам, но это недостижимая мечта.

Ряд сдерживающих экономику факторов вроде бы не очевиден на первый взгляд, но вклад этих факторов настолько высок, что не упомянуть их просто нельзя:

— Раздутый налоговый кодекс и законодательная база с двояким толкованием.

— Плохая управляемость из-за низкого качества кадров.

— Гигантская армия чиновников, где только официальных госслужащих более ста тысяч.

— Огромное количество министерств и ведомств обратно пропорционально их эффективности.

Чтобы понять, насколько грамотно они управляют, достаточно ответить на один простой вопрос, сколько цифр вы придумали из головы, сдавая отчетность в Комитет по статистике? Риторика… Если это все в целом для экономики плохо, то для ломбардов, скорее всего, совсем наоборот.

Давайте о прекрасном: высокая ликвидность золота пока остается главным центром притяжения к нему людей, а красота и благородство металла лишь дополняют образ. Наслаждайтесь обычной возможностью носить золотые украшения в повседневной жизни, жители Рио-де-Жанейро умеют играть футбол, но надеть простую золотую цепочку возможности не имеют.